Sciences économiques et sociales · Première

Idées d’apprentissage actif

Aléa moral et incitations

Ce sujet repose sur des mécanismes invisibles qui influencent les comportements après un contrat. Les simulations et études de cas rendent ces concepts abstraits tangibles, car les élèves voient par eux-mêmes comment les incitations façonnent les décisions, même sans intention malveillante.

• Programmes Officiels
• MEN: Lycee - Information imparfaite

• 20–45 min
• Binômes → Classe entière
• 4 activités

Activité 01

• Jeu de simulation
• 40 min · Classe entière

Jeu de simulation: L'assuré face à la tentation

Les élèves reçoivent des jetons (patrimoine) et choisissent entre une activité risquée et une activité prudente. Un groupe est assuré (remboursement en cas de perte), l'autre non. On compare les comportements et les résultats pour mettre en évidence le changement de conduite lié à la couverture.

Distinguer la sélection adverse de l'aléa moral par leurs manifestations et leurs solutions.

Conseil de facilitation

Pendant la simulation de l'assuré, demandez aux élèves de noter chaque décision risquée prise par le groupe, puis comparez les résultats entre les équipes pour faire émerger le lien entre couverture et comportement.

À observer

Présentez aux élèves le scénario suivant : 'Un conducteur assure sa voiture tous risques. Il commence alors à rouler plus vite et à moins faire attention.' Demandez : 'Quel concept économique illustre cette situation ? Comment l'assureur peut-il tenter de limiter ce comportement ?' Notez les réponses sur le tableau pour une discussion collective.

• Appliquer
• Analyser
• Évaluer
• Créer
• Conscience sociale
• Prise de décision

Activité 02

• Cercle de recherche
• 35 min · Petits groupes

Cercle de recherche: Le bonus-malus automobile

En petits groupes, les élèves étudient le fonctionnement du système français de bonus-malus en assurance auto. Ils calculent l'évolution du coefficient pour différents profils de conducteurs et évaluent l'efficacité de ce mécanisme pour inciter à la prudence.

Analyser comment les contrats et les systèmes d'incitation peuvent atténuer l'aléa moral.

À observer

Distribuez une fiche à chaque élève. Posez deux questions : 1. 'Donnez un exemple concret de sélection adverse et expliquez pourquoi ce n'est pas de l'aléa moral.' 2. 'Citez un mécanisme d'incitation utilisé par les employeurs pour contrer l'aléa moral et décrivez brièvement son fonctionnement.'

• Analyser
• Évaluer
• Créer
• Autogestion
• Conscience de soi

Activité 03

• Penser-Partager-Présenter
• 20 min · Binômes

Penser-Partager-Présenter: Aléa moral ou sélection adverse ?

L'enseignant présente cinq situations (emprunteur qui investit dans un projet risqué, candidat qui cache une maladie, salarié qui réduit ses efforts). Les élèves classent individuellement chaque cas, comparent avec leur voisin, puis justifient leur classement devant la classe.

Justifier l'intervention publique pour corriger les défaillances liées à l'aléa moral dans certains secteurs.

À observer

Projetez deux situations : A) Un emprunteur utilise le prêt pour un projet risqué sans en informer la banque. B) Une personne achète une assurance contre le vol de vélo et laisse ensuite son vélo sans surveillance. Demandez aux élèves d'identifier pour chaque situation s'il s'agit d'aléa moral ou de sélection adverse, et de justifier leur réponse en une phrase.

• Comprendre
• Appliquer
• Analyser
• Conscience de soi
• Compétences relationnelles

Activité 04

• Rotation par ateliers
• 45 min · Petits groupes

Rotation par ateliers: Concevoir un contrat incitatif

Trois stations présentent des relations principal-agent (employeur/salarié, assureur/assuré, actionnaire/dirigeant). À chaque station, les élèves conçoivent les clauses d'un contrat qui aligne les intérêts des deux parties et limite l'aléa moral.

Distinguer la sélection adverse de l'aléa moral par leurs manifestations et leurs solutions.

À observer

Présentez aux élèves le scénario suivant : 'Un conducteur assure sa voiture tous risques. Il commence alors à rouler plus vite et à moins faire attention.' Demandez : 'Quel concept économique illustre cette situation ? Comment l'assureur peut-il tenter de limiter ce comportement ?' Notez les réponses sur le tableau pour une discussion collective.

• Mémoriser
• Comprendre
• Appliquer
• Analyser
• Autogestion
• Compétences relationnelles

Quelques notes pour enseigner cette unité

Commencez par ancrer le concept dans des expériences vécues : demandez aux élèves s'ils ont déjà vu un camarade prendre plus de risques parce qu'un risque était couvert (ex. : tricher en sport quand la punition est incertaine). Évitez les définitions prématurées, privilégiez l'observation avant l'abstraction. Utilisez des exemples du quotidien pour montrer que l'aléa moral n'est pas une question de malhonnêteté mais de structure incitative.

Les élèves distinguent clairement l'aléa moral de la sélection adverse, proposent des solutions contractuelles adaptées et identifient des exemples concrets dans leur environnement. Ils expliquent aussi pourquoi ces mécanismes posent problème aux acteurs économiques, sans confondre moralité et rationalité.

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Attention à ces idées reçues

• Pendant la simulation de l'assuré face à la tentation, certains élèves pourraient interpréter l'aléa moral comme une preuve d'immoralité des participants.

  Utilisez la simulation pour souligner que presque tous les groupes augmentent leur prise de risque, même les élèves habituellement prudents. Faites relever les résultats par écrit et demandez : 'Que dit ce comportement sur la nature humaine face aux incitations, plutôt que sur la moralité des individus ?'

• Pendant l'étude collaborative du bonus-malus automobile, des élèves pourraient affirmer que l'aléa moral ne concerne que les individus, pas les institutions.

  Pendant l'étude du bonus-malus, présentez l'exemple des banques 'too big to fail' en montrant que la structure du système financier crée des incitations similaires. Demandez aux élèves de comparer les deux situations sur une fiche dédiée.

• Pendant l'exercice Think-Pair-Share sur la distinction aléa moral/sélection adverse, des élèves pourraient confondre les deux concepts.

  Dans l'exercice, fournissez une liste de situations mélangées et demandez aux binômes de les classer en deux colonnes. Circulez pour repérer les erreurs et relancez avec : 'Est-ce que ce problème survient avant ou après la transaction ?' afin de les guider vers la bonne catégorie.

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Méthodes utilisées dans ce dossier

• Jeu de simulation
• Cercle de recherche
• Penser-Partager-Présenter
• Rotation par ateliers