Sciences économiques et sociales · Seconde

Idées d’apprentissage actif

Les banques et la création monétaire

Ce chapitre repose sur un mécanisme souvent abstrait pour les élèves, où la monnaie naît de simples écritures comptables. En rendant les élèves acteurs de simulations et d’enquêtes collaboratives, ils internalisent les logiques de création monétaire bien plus efficacement qu’avec une approche uniquement théorique.

• Programmes Officiels
• BO Spécial n°1 du 22 janvier 2019, Comment la monnaie et la finance organisent-elles les échanges ?: Comprendre le processus de création monétaire par les banques commerciales.
• BO Spécial n°1 du 22 janvier 2019, Comment la monnaie et la finance organisent-elles les échanges ?: Comprendre le rôle de la banque centrale dans la régulation de la création monétaire.
• BO Spécial n°1 du 22 janvier 2019, Comment la monnaie et la finance organisent-elles les échanges ?: Notions de masse monétaire et de création monétaire.

• 20–45 min
• Binômes → Classe entière
• 4 activités

Activité 01

• Jeu de simulation
• 45 min · Petits groupes

Jeu de simulation: La banque qui crée de la monnaie

En groupes, les élèves jouent le rôle de banquiers avec des bilans simplifiés (actif/passif). Quand un client demande un crédit, ils inscrivent simultanément le prêt à l'actif et le dépôt au passif, visualisant ainsi la création monétaire. Ils observent comment le remboursement détruit la monnaie créée.

Expliquez le mécanisme de la création monétaire par les banques commerciales.

Conseil de facilitation

Pendant la simulation, circulez entre les groupes pour poser des questions précises comme : 'Quel est le nouveau dépôt créé ici ?' afin de recentrer leur attention sur l’écriture comptable.

À observer

Présentez aux élèves un bilan simplifié d'une banque commerciale avant et après l'octroi d'un crédit. Demandez-leur d'identifier où la nouvelle monnaie a été créée et d'expliquer brièvement le mécanisme en utilisant la formule 'les crédits font les dépôts'.

• Appliquer
• Analyser
• Évaluer
• Créer
• Conscience sociale
• Prise de décision

Activité 02

• Cercle de recherche
• 40 min · Petits groupes

Cercle de recherche: Le multiplicateur de crédit

À partir d'un dépôt initial de 1 000 euros et d'un taux de réserves obligatoires de 10 %, les groupes calculent combien de monnaie le système bancaire peut créer au total. Chaque groupe présente ses calculs sur un poster pour comparer les résultats et débattre des limites du modèle.

Analysez le rôle de la banque centrale dans le contrôle de la masse monétaire.

Conseil de facilitation

Pour le multiplicateur de crédit, demandez aux élèves d’utiliser des couleurs différentes pour chaque cycle de crédit afin de visualiser clairement la progression.

À observer

Posez la question suivante : 'Si les banques commerciales créent la monnaie, pourquoi avons-nous besoin d'une banque centrale ?' Guidez la discussion pour faire émerger les rôles de régulation, de stabilité et de contrôle de la masse monétaire de la banque centrale.

• Analyser
• Évaluer
• Créer
• Autogestion
• Conscience de soi

Activité 03

• Penser-Partager-Présenter
• 20 min · Binômes

Penser-Partager-Présenter: Taux directeur et décisions de crédit

Les élèves reçoivent un scénario : la BCE augmente son taux directeur de 1 %. Individuellement, ils anticipent les effets sur les ménages emprunteurs et les entreprises. En binômes, ils confrontent leurs analyses avant une synthèse collective reliant taux directeur, crédit et activité économique.

Évaluez l'impact des taux d'intérêt directeurs sur l'activité économique.

Conseil de facilitation

Lors du débat structuré, attribuez des rôles clairs (partisans, sceptiques, modérateurs) pour garantir une participation équilibrée et approfondie.

À observer

Sur un post-it, demandez aux élèves de répondre à ces deux questions : 1. Citez une action de la banque centrale qui influence la quantité de monnaie. 2. Expliquez en une phrase comment une banque commerciale crée de la monnaie.

• Comprendre
• Appliquer
• Analyser
• Conscience de soi
• Compétences relationnelles

Activité 04

• Débat formel
• 35 min · Classe entière

Débat formel: Les banques créent-elles trop de monnaie ?

La classe se divise en deux camps : l'un défend la liberté de création monétaire par les banques pour soutenir la croissance, l'autre plaide pour un contrôle plus strict afin d'éviter les bulles et l'endettement excessif. Les élèves utilisent des données sur la crise de 2008 pour étayer leurs arguments.

Expliquez le mécanisme de la création monétaire par les banques commerciales.

À observer

Présentez aux élèves un bilan simplifié d'une banque commerciale avant et après l'octroi d'un crédit. Demandez-leur d'identifier où la nouvelle monnaie a été créée et d'expliquer brièvement le mécanisme en utilisant la formule 'les crédits font les dépôts'.

• Analyser
• Évaluer
• Créer
• Autogestion
• Prise de décision

Quelques notes pour enseigner cette unité

Commencez par des exemples concrets et familiers (un prêt pour une voiture, un crédit immobilier) pour ancrer la théorie. Évitez les équations complexes au départ : privilégiez les bilans simplifiés et les schémas visuels. La recherche montre que les élèves retiennent mieux quand ils voient la monnaie comme une dette plutôt qu’un objet tangible. Terminez chaque activité par un temps de synthèse collective pour reformuler les concepts clés.

Les élèves doivent pouvoir expliquer le principe « les crédits font les dépôts » de manière fluide, identifier le rôle distinct de la banque centrale et des banques commerciales, et évaluer les limites de la création monétaire. Leur participation active à chaque activité montre qu’ils ont saisi les nuances du système.

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Attention à ces idées reçues

• Pendant la Simulation : La banque qui crée de la monnaie, certains élèves risquent de croire que c'est la banque centrale qui fabrique tout l'argent en imprimant des billets.

  Pendant cette simulation, guidez les élèves pour qu’ils observent comment la monnaie apparaît dans le bilan de la banque commerciale après l’octroi d’un crédit, sans intervention de la banque centrale. Insistez sur l’écriture comptable : 'Crédit (actif) = Dépôt (passif)' pour marquer la création monétaire par la banque.

• Pendant l’Investigation collaborative : Le multiplicateur de crédit, certains élèves pensent que les banques prêtent l'argent des épargnants.

  Lors de l’investigation, faites tracer aux élèves le cheminement d’un crédit initial à travers plusieurs banques, en notant pour chaque étape le nouveau dépôt créé. Montrez que les dépôts résultent des crédits, pas l’inverse, en utilisant un tableau récapitulatif.

• Pendant le Think-Pair-Share : Taux directeur et décisions de crédit, certains élèves croient que baisser les taux d’intérêt résout automatiquement une crise économique.

  Pendant le Think-Pair-Share, utilisez l’exemple de la 'trappe à liquidité' pour illustrer que même avec des taux bas, si les ménages et entreprises ne veulent pas emprunter, la création monétaire reste faible. Demandez aux élèves de proposer des solutions alternatives pour relancer l’économie.

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Méthodes utilisées dans ce dossier

• Jeu de simulation
• Cercle de recherche
• Penser-Partager-Présenter
• Débat formel